Curso de finanzas · Módulo 2 de 8 · 16 min de lectura
Cotizaciones: qué pagas y qué te cubre
Las cotizaciones no son un impuesto más: son la prima de un seguro público obligatorio. Conviene saber exactamente qué cubre — y qué no.
Saber qué financia cada cotización
Consultar tu vida laboral en un minuto
Conocer paro, bajas e indemnizaciones básicas
Qué compras al cotizar
Tu 6,5 % (y el ~30 % adicional que aporta la empresa) financia prestaciones contributivas: pensión de jubilación, prestación por desempleo, incapacidad temporal (bajas), nacimiento y cuidado del menor, y las pensiones de viudedad y orfandad. La sanidad pública no se paga con cotizaciones: se financia con impuestos generales — trabajar o no trabajar no te da ni te quita la tarjeta sanitaria.
Todo lo que cotizas queda registrado en tu vida laboral. El portal Import@ss de la Seguridad Social permite descargar el informe en un minuto: es el historial que decidirá tu paro y tu pensión, y revisarlo de vez en cuando evita sorpresas (bases mal declaradas, lagunas).
El paro y el despido, en cifras que conviene saber
La prestación contributiva por desempleo exige haber cotizado al menos un año y depende de tus bases recientes; su duración escala con lo cotizado hasta un máximo de dos años. No es automática: hay que solicitarla en plazo tras el cese.
Si te despiden, la indemnización legal de referencia es de 33 días por año trabajado en el despido improcedente (45 días para la antigüedad anterior a 2012) y 20 días en el objetivo/procedente, con topes. Está exenta de IRPF hasta 180.000 € si es la legal — el exceso pactado tributa. Nuestra calculadora de despido hace el número exacto con tu antigüedad.
Si eres autónomo
Los autónomos cotizan por tramos de rendimientos reales: en 2026 la cuota va aproximadamente de 206 a 607 €/mes según tu beneficio neto. Da acceso a las mismas prestaciones (con reglas propias: cese de actividad en lugar de paro). La calculadora de autónomos estima cuota e IRPF juntos.
¿Por qué el seguro es obligatorio? (y qué pasaría si no lo fuera)
Si cotizar fuera voluntario, el sistema se desmontaría solo. Los jóvenes y sanos — que estadísticamente apenas usan las prestaciones — saldrían primero; con ellos fuera, la prima por cabeza de los que quedan subiría; esa subida expulsaría a los siguientes más sanos, y así hasta el colapso. Los economistas lo llaman selección adversa, y es el motivo por el que todos los seguros sociales del mundo son obligatorios: solo un fondo común con todos dentro — buenos y malos riesgos — mantiene la prima pagable. La idea tiene siglo y medio: Bismarck la implantó en Alemania en la década de 1880, y España creó su primer seguro obligatorio, el Retiro Obrero, en 1919.
La segunda pieza del diseño es que no es una hucha: es un contrato entre generaciones. Tus cotizaciones de hoy pagan las pensiones y prestaciones de hoy; las tuyas de mañana las pagará quien trabaje mañana. Eso permite dar cobertura inmediata (una hucha individual tardaría 40 años en madurar), a cambio de depender de la demografía — una dependencia que reaparecerá en el módulo 7.
¿Por qué «paga más» la empresa — y por qué es en parte una ilusión?
Sobre el papel, el reparto es asimétrico: tú aportas ~6,5 % y tu empresa ~30 % adicional. Pero a la empresa le da igual cómo se etiquete el dinero: lo que decide si te contrata es el coste total — bruto más cotizaciones patronales. Buena parte de la «aportación de la empresa» es, económicamente, salario tuyo que nunca ves: si esas cotizaciones no existieran, la competencia por el talento empujaría gran parte de ese dinero hacia tu bruto. Los economistas llaman a esto incidencia: quién soporta un impuesto de verdad, no quién lo ingresa formalmente.
¿Por qué se diseña así, entonces? Visibilidad política: un trabajador que viera en su nómina «cotizaciones: 36 %» percibiría el sistema de forma muy distinta. El reparto formal 30/6,5 hace que el coste parezca ajeno. No es una conspiración — es el mismo principio de anestesia que la retención mensual del IRPF — pero conviene tenerlo delante al leer cualquier debate sobre «bajar las cotizaciones»: la discusión es siempre sobre tu dinero, se etiquete como se etiquete.
Material audiovisual (fuentes oficiales)
Canal oficial de Seguridad Social. El vídeo solo se carga desde youtube-nocookie.com al pulsar el botón.
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Cinco preguntas, corrección al instante y sin registro de resultados: es solo para ti.
1. ¿Con qué se financia la sanidad pública española?
Desde hace décadas la sanidad se financia vía impuestos generales, no cotizaciones. Trabajar o no trabajar no te da ni te quita la asistencia sanitaria.
2. Tu bruto es 30.000 €. ¿Cuánto le cuestas aproximadamente a tu empresa?
La empresa añade en torno a un 30 % de cotizaciones patronales sobre tu bruto que no aparece en tu nómina. Tu coste real ronda los 39.000 €.
3. ¿Cuánto hay que haber cotizado, como mínimo, para cobrar paro contributivo?
La prestación contributiva exige al menos un año cotizado en los últimos seis años; su duración escala con lo cotizado hasta un máximo de dos años.
4. Indemnización por despido improcedente (antigüedad posterior a 2012):
33 días por año con sus topes (45 para la antigüedad anterior a febrero de 2012; 20 en el despido objetivo). La indemnización legal está exenta de IRPF hasta 180.000 €.
5. ¿Dónde consultas gratis tu vida laboral en un minuto?
Import@ss genera tu informe de vida laboral al instante. Conviene revisarlo periódicamente: sus datos deciden tu paro y tu pensión.
Resumen del módulo en PDF Una página con las ideas, cifras y checklist — para guardar o imprimir.
Contenido educativo general, no asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Cifras de 2026 salvo indicación; verifica siempre el dato vigente en la fuente oficial enlazada.